۱۰ نکته قابل توجه در انتخاب وام آزاد با سفته

افراد مختلفی به منظور تامین نقدینگی خود و دستیابی به اهداف اقتصادی و مالی نسبت به دریافت وام از بانک ها و موسسات مالی اقدام می کنند. در این زمینه موارد زیادی می بایست توسط وام گیرنده مورد توجه قرار گیرد. نرخ سود، مهلت بازپرداخت، جریمه های ناشی از دیرکرد پرداخت اقساط، تعداد اقساط، آگاهی در خصوص نرخ سود ثابت یا متغیر، اعتبارسنجی مشتری و … از جمله این عوامل هستند که لازم است پیش از عقد قرارداد فیمابین به خصوص توسط وام گیرندگان مورد توجه و بررسی قرار گیرند. به منظور کسب اطلاعات بیشتر در خصوص نکات اخذ وام فوری و مواردی که می بایست مورد توجه قرار گیرد تا انتهای این مقاله با ما همراه باشید.

محاسبه دقیق نرخ سود

یکی از پارامترهای تاثیرگذار بر مبلغ اقساط ماهیانه، نرخ سود وام دریافتی است. اغلب بانک ها و موسسات مالی دارای سود ۱۸ درصدی به صورت سالانه هستند. هرچه مهلت بازپرداخت وام دریافتی و تعداد اقساط بیشتر باشد، نرخ سود بیشتر بوده و دریافت کننده وام می بایست مبلغ بیشتری را پرداخت نماید، که از جنبه ای به ضرر متقاضی دریافت وام خواهد بود. برخی بانک ها و موسسات مالی وام خود را با نرخ سود ۴ درصد به متقاضیان پرداخت می نمایند. به منظور تعیین نرخ سود بانک، لازم است تا میزان وام پرداختی، مبلغ اقساط ماهانه و تعداد ماه هایی که می بایست اقساط پرداخت شود، مشخص باشد تا نرخ سود ماهانه بانک و موسسه مالی محاسبه شود. کافی است نرخ سود ماهانه را در ۱۲ ضرب کنیم تا نرخ سود سالانه بانک محاسبه شود. برای مثال اگر بانکی مبلغ ۵۰ میلیون تومان به متقاضی پرداخت نماید و متقاضی موظف باشد ظرف ۱۲ ماه و هر ماه به مبلغ ۵ میلیون تومان به عنوان قسط پرداخت نماید، نرخ سود ماهانه بانک برابر با ۲.۹درصد بوده که با ضرب این عدد در ۱۲ به نرخ سود سالانه ۳۵ درصد محاسبه خواهد شد. برای محاسبه نرخ سود سالانه بانک ها و موسسات مالی کافی است عدد ۲۴۰۰ را در مبلغ سود وام ضرب کرده و حاصل را بر حاصلضرب مبلغ وام در تعداد اقساط به علاوه یک، تقسیم کنیم.

بررسی شرایط پرداخت و بازپرداخت

بانک ها و موسسات مالی مختلف، انواع مختلفی وام جهت پرداخت به متقاضیان تعریف می کنند و به منظور پرداخت آن شروطی را مشخص می کنند. برخی از این شرایط عبارتند از:

• اعتبارسنجی متقاضیان: متقاضیان دریافت وام اعتبارسنجی می شوند و بسته به اینکه در کدام گروه اعتباری تعلق می گیرند به آنها وام پرداخت می گردد. گروه A بهترین گروه اعتباری است که ریسک معامله با این افراد بسیار پایین است و گروه E بدترین گروه اعتباری هستند که ریسک معامله با این افراد بسیار بالا است.
• سن قانونی: داشتن سن قانونی و بالای ۱۸ سال برای متقاضیان اخذ وام.
• داشتن شغل مناسب: برخی بانک ها و موسسات مالی از متقاضیان اخذ وام فیش حقوقی طلب می کنند تا آخرین حقوق دریافتی متقاضیان مورد بررسی قرار گیرد. بررسی فیش حقوقی یکی از عوامل ارزیابی متقاضیان برای پرداخت وام است.
• داشتن ضامن یا ضامنین: برخی از بانک ها و موسسات مالی به ازا مبلغ وام پرداختی از متقاضیان یک یا چند ضامن به همراه گواهی کسر از حقوق طلب می کنند و ارائه ضامن یا ضامنین از شرایط اساسی برای پرداخت وام به متقاضیان است.
• پرداخت چک و سفته: برخی بانک ها و موسسات مالی به ازا مبلغ پرداختی وام به متقاضیان چک و یا سفته از متقاضیان دریافت وام می خواهند.
• سپرده بانکی: برخی بانک ها و موسسات مالی نگهداری مقدار مشخصی پول در مدت زمان مشخص در سپرده را به عنوان یکی از عوامل اصلی ارائه وام به مشتریان معرفی می کنند. 
• برخی مستندات خاص: بانکها و موسسات برای پرداخت وام های خاص به افراد مدارک خاصی از متقاضیان دریافت می کنند، برای مثال یکی از شرایط اساسی پرداخت وام ازدواج ارائه عقدنامه مشتریان است، حتی افراد می توانند با استفاده از سند ملک، سند خودرو، سند خط تلفن همراه و طلا از بانک ها و موسسات مالی وام دریافت کنند. ارائه سند ملک، خودرو و تلفن همراه با در نظر گرفتن شرایط خاص و داشتن رسید خرید طلا از مستندات خاصی است که بانک ها و موسسات مالی از متقاضیان طلب می کنند. 

مقایسه ارائه دهندگان مختلف وام

متقاضیان خرید وام می توانند از بانک ها، موسسات مالی، شرکت های خصوصی و پلتفرم های وام آنلاین و … وام دریافت نمایند. نرخ سود، مهلت بازپرداخت، مبلغ وام پرداختی، مبلغ اقساط، نوع وام پرداختی، شرایط پرداخت وام و … برای هرکدام از این نهادها با یکدیگر متفاوت است. ارائه دهندگان وام از نظر ضمانت، شرایط مورد نیاز، مبلغ وام پرداختی، مهلت بازپرداخت و میزان سود با یکدیگر متفاوت است. اغلب اراده دهندگان وام ضمانتی به صورت چک صیادی، سفته، سهام بورسی و … را به عنوان ضمانت درخواست می کنند. حداکثر وام پرداختی در نهادهای مختلف متفاوت است و می توان این بازه ریالی را از ۲۰ میلیون تومان تا ۱۰۰ میلیون تومان طبقه بندی کرد. مدت زمان بازپرداخت اقساط نیز متفاوت است و این مدت از بازه ۱ ماهه تا ۳۶ ماهه متغیر خواهد بود. نرخ سود نهادهای مختلف از بازه ۱۱.۵ درصد تا ۲۵ درصد متفاوت است.

پیش بینی هزینه های پنهان

هزینه های پنهان، هزینه هایی هستند که در واقع در اسناد حسابداری و مالی به عنوان هزینه ثبت نمی شوند اما از جنس هزینه ای هستند. برای مثال فردی که توانایی کار گروهی ضعیفی دارد و در گروهی فعالیت می کند، کارایی تیم را کاهش می دهد و به نوعی هزینه تلقی می گردد. در خصوص دریافت وام نیز همینطور است، تلاش و دوندگی زیادی که افراد برای اخذ وام انجام می دهند، صرف وقت و زمان زیادی که افراد برای جمع آوری مستندات قرار می دهند، مراجعات مکرر به نهاد وام دهنده و … همگی از هزینه های پنهان اخذ وام به شمار می رود.

آشنایی با محدودیت ها و شرایط الزامی

بانک ها و موسسات مالی محدودیت هایی را در پرداخت وام به وام گیرندگان قرار می دهند. برای مثال اگر طلا به عنوان ضمانت دریافت وام باشد، اغلب وام دهندگان تا ۷۰ درصد ارزش طلا وام می دهند. اگر خانه مسکونی به عنوان ضمانت پرداخت وام قلمداد شود، ارزش ملک مسکونی حداقل می بایست ۱ میلیارد تومان باشد. اگر سند خودرو به عنوان ضمانت پرداخت وام قرار گیرد، ارزش خودرو می بایست حداقل ۴۰۰ میلیون تومان باشد. اگر ضامن یا ضامنینی به عنوان کارمند با گواهی کسر از حقوق به عنوان ضمانت مورد استفاده قرار گیرند، خالص دریافتی آنها می بایست از ۴ برابر اقساط پرداختی متقاضیان اخذ وام بیشتر باشد. حتی وام دهندگان در پرداخت تسهیلات محدودیت هایی قایل می شوند. برای مثال یکی از بهترین شرکت ها در زمینه پرداخت وام خرید کالا شرکت اکو اینوست است. این شرکت از ۶۰ تا ۴۰۰ میلیون تومان به عنوان وام خرید کالا به مشتریان پرداخت کرده و اقساط وام گیرندگان را در مهلت های ۳ تا ۱۵ ماهه از آن ها می گیرد. مبلغ وام، مهلت بازپرداخت و … از محدودیت هایی است که اکو اینوست برای پرداخت وام خرید کالا به مشتریان قرار می دهد. حتی در شرایط اخذ وام از این شرکت، داشتن رتبه اعتباری مناسب و ارائه چک و سفته برای مبالغی نزدیک به ۴۰۰ میلیون تومان از شرایط الزامی برای ارائه وام به متقاضیان به شمار می رود.

اهمیت ارزیابی موقعیت مالی وام گیرنده

از عوامل تاثیرگذار بر پرداخت یا عدم پرداخت وام به متقاضی دریافت وام، بررسی موقعیت مالی وام گیرنده است. بانک ها و موسسات مختلف به منظور بررسی و ارزیابی موقعیت مالی وام گیرنده از روش های مختلفی استفاده می کنند. ارائه دهندگان وام، آخرین فیش حقوقی متقاضیان دریافت وام را از آنها طلب می کنند. ارائه دهندگان وام شروط متفاوتی را در این زمینه قرار می دهند، برای مثال شرط می گذارند که درآمد ماهانه متقاضی می بایست از دو یا سه برابر مبلغ وام بالاتر باشد. از دیگر روش ها برای ارزیابی موقعیت مالی وام گیرنده، اعتبارسنجی وی است. عدد اعتبارسنجی عددی بین ۰ تا ۱۰۰۰ است و هرچه این عدد بزرگتر باشد، رتبه اعتباری فرد بهتر بوده و ریسک معامله با وام گیرنده کمتر خواهد بود. علاوه بر رتبه اعتباری، گزارش اعتبارسنجی افراد داده هایی در خصوص وضعیت اقتصادی افراد در اختیار وام دهندگان قرار می دهد. پارامترهایی مانند تسهیلات اعتباری اخذ شده تا کنون همراه با جزئیات آن شامل تاریخ افتتاح، مبلغ وام، مبلغ اقساط، روند بازپرداخت اقساط، تعهدات سررسید و معوق، بدهی های مالیاتی مشتری، وضعیت چک های برگشتی و …

تاثیرات محتمل تغییرات نرخ بهره

یکی از مواردی که در قرارداد فیمابین بین وام دهنده و وام گیرنده لازم است تا مورد توجه قرار گیرد، نوع نرخ بهره است. اگر نرخ سود یا بهره ثابت باشد، از زمان عقد قرارداد تا پایان مدت قرارداد، مبلغ اقساط برحسب نرخ سود تعیین شده پرداخت شده و تغییر نخواهد کرد، اما اگر نرخ بهره شناور در قرارداد تعیین شده باشد، ممکن است در طول دوره قرارداد با توجه به تغییرات نرخ بهره، نرخ بهره و سود نهاد وام دهنده نیز تغییر کند و ثابت نخواهد بود. عوامل مختلفی بر نرخ بهره تاثیر گذارند، عواملی مانند تورم، مدت زمان، ریسک و … از مهمترین عوامل تاثیرگذار بر نرخ بهره به شمار می روند.

ضمانت ها و ارزش گذاری دارایی ها

از انواع ضمانت ها برای دریافت وام از بانک ها و موسسات مالی می توان به طلا، سند خودرو، سند مسکونی، سند سیم کارت، شخص کارمند به همراه گواهی کسر از حقوق، سفته، چک و … اشاره کرد. وام دهندگان برای پرداخت وام به متقاضیان ممکن است یک یا چند ضمانت از ضمانت های یاد شده را از متقاضیان دریافت وام، بگیرند، این عامل به نوع وام و مبلغ آن بستگی مستقیم دارد. طلا از معتبرترین ضمانت ها برای دریافت وام فوری آزاد است. اغلب نهادها برابر با ۷۰ درصد ارزش طلا، وام پرداخت می نمایند. برای مثال اگر ارزش طلا ۱۰۰ میلیون تومان باشد، متقاضی اخذ وام می تواند به اندازه ۷۰ میلیون تومان از نهاد مربوطه وام بگیرد. وجود ضامنی که کارمند بوده و گواهی کسر از حقوق داشته باشد از دیگر ضمانت های اخذ وام است. لازم است تا مبلغ فیش حقوقی دریافتی ضامن از ۴ برابر اقساط ماهانه می بایست بیشتر باشد. برای مثال اگر اقساط ماهانه وام ۳ میلیون تومان باشد، حداقل حقوق موجود در فیش حقوقی ضامن می بایست ۱۲ میلیون تومان باشد. سند خانه از دیگر ضمانت های وام است. اغلب ارزشی برای سند خانه در نظر می گیرند و متصدیان بانکی ارزش بالای یک میلیارد تومان را محق دریافت وام قلمداد می کنند. امکان اخذ وام از نهادهای مربوطه با ارائه چک و سفته نیز امکان پذیر است.

آگاهی از تعهدات و مسئولیت قانونی

پس از آنکه بانک ها و موسسات مالی شرایط لازم برای پرداخت وام را بررسی نمودند، پیش از ارائه وام به درخواست کننده، قراردادی فیمابین متقاضی و ارائه دهنده وام عقد می گردد که این قرارداد مستندی است که در محاکم قضایی و قانونی می توان به استناد آن از طرف مقابل شکایت کرد. با توجه به این موارد لازم است طرفین، به خصوص گیرنده وام از مفاد قانونی قرارداد مطلع باشد. هرچه مفاد قانونی قرارداد برای وام گیرنده روشن تر باشد، احتمال اهمال و انجام کاری برخلاف موازین قراردادی کمتر خواهد شد، لذا لازم است تا پیش از عقد قرارداد وام، تعهدات و مسئولیت های قانونی برای وام گیرنده روشن گردد. توجه به پارامتر هایی مانند مبلغ وام، نرخ سود بانکی، تعداد اقساط ماهانه، زمان پرداخت اقساط، میزان سود بانکی، جریمه های بانک و موسسه مالی در صورت عدم پرداخت اقساط و … اهمیت بالایی دارد. وام گیرندگان برای آگاهی از تعهدات خود و روشن تر شدن مفاد قانونی قرارداد وام، م توانند از وکلای مجرب در این زمینه استفاده کنند.

نقاط قوت و ضعف روش های مختلف وام دهی

برخی از انواع وام های بانکی دارای نقاط قوت و ضعف زیر هستند:

وام قرض الحسنه: در این وام مبلغ مشخصی به صورت قرض و با سود کم از بانک دریافت شده و متقاضیان موظف خواهند بود تا اقساط وام را به طور منظم پرداخت نمایند. مبلغ کم اقساط از نقاط قوت و تعداد زیاد اقساط را می توان از نقاط ضعف این وام برشمرد.

وام ازدواج: دولت به منظور تشویق جوانان به آن ها وام ازدواج با نرخ سود کم ارائه می دهد. البته یکی از شرایط اصلی در این وام عقدنامه است. مبلغ کم اقساط و نرخ سود پایین از مزایای این وام و مبلغ کم پرداختی از نقاط ضعف این روش است.

وام مسکن: از وام هایی است که برای کمک به متقاضیان دریافت وام برای تسهیل خرید مسکن انجام می پذیرد. مبلغ کم اقساط از نقاط قوت و تعداد زیاد اقساط از نقاط ضعف این وام به شمار می رود.

وام مضاربه: افراد به منظور شروع کسب و کار جدید و تاسیس شرکت می توانند از بانک وام مضاربه دریافت نمایند. مبلغ بالای اقساط از نقاط ضعف این روش و تعداد اقساط زیاد از نقاط قوت این روش است.